Ru
En

Микросервисы, Open API, Regtech и другие тренды развития банковских IT

20.09.2019

Андрей Фомичев, «Б.О», сентябрь 2019 г.

Как меняется рынок разработок финансового IT, какие модные мировые тенденции используют российские финтех-компании, какие специализации скоро покинут рынок банковских услуг, о перспективах развития банкинга с Open API «Б.О» рассказал заместитель председателя правления ГК ЦФТ Андрей Фомичев

Текст: Алексей Лампси, обозреватель «Б.О»

— По Вашему мнению, аббревиатура АБС сохранится в будущем? Или речь будет идти о «фронте», «бэке» и т.д.? Каково будет функциональное наполнение этих частей?

— Конечно аббревиатура АБС останется, но будет меняться ее наполнение. В качестве аналогии можно вспомнить слово «телефон»: само по себе оно осталось, хотя устройство сегодня напоминает больше компьютер со множеством функций, включая платежные системы и соцсети. То же будет происходить и с автоматизированными банковскими системами. Их функционал будет расширяться, увеличиваясь многократно, их сложность будет возрастать.  Тот объем кода, который сейчас тратится на автоматизацию рутинных операций типа ведения счетов, - его доля по сравнению с кодом разных модулей будет неуклонно снижаться. Зато увеличится глубина и алгоритмизации операций. Все это будет способствовать полному отказу от бумаг, банковских офисов, что, как тренд, мы уже сейчас наблюдаем. АБС – это платформа обслуживающая цифровой банк, а цифровой банк – это банк без офисов, людей и бумаг.

— Насколько микросервисная архитектура помогает в увеличении скорости Time-to-Market? Какие недостатки и преимущества с точки зрения технологий и информационной безопасности у этой архитектуры и связанными с ней контейнеризацией и облачным хостингом компонентов ПО?

— Микросервисная архитектура появилась как преемница SOA-архитeктуры. С точки зрения time-to-market она хороша тем, что позволяет обновлять каждый контейнер независимо. Возможности распределенного тестирования программного обеспечения и обновления решений без остановки работы пользователей, легкое масштабирование, интуитивно понятные интерфейсы – это все преимущества микросервисной архитектуры. Но с точки зрения проектирования и программирования  она инвариантна, хотя и проще декомпозировать задачи. Вы можете в каждый контейнер вставить кусок кода из любой среды на любом языке программирования, но это не дает преимущества в скорости разработки. Более того, где-то даже может замедлять ее скорость. У других архитектур технологии тоже не стоят на месте. Взять, например,  zero-downtime deployment который минимизирует время обновления и позволяет выполнять их без остановки.

Микросервисная архитектура хороша как гибкий инструмент, но и другие технологии не так уж плохи и имеют свои преимущества.

— Насколько банкирам интересны Open API? Не хайп ли это? Ведь в России не действует ни PSD2, ни GDPR?

— Open API тесно связывают с перераспределением долей на рынке, появлением новых игроков, предоставлением для них доступа к новым сервисам. Система Open Banking дает возможность новым игрокам кардинальным образом изменить расстановку сил на рынке. Однако она также позволяет действующим финансовым учреждениям совершенствовать свое взаимодействие с клиентами.  

Очевидное преимущество открытых API вытекает из самого определения: они предназначены для простой интеграции партнеров банка с его сервисами, а также для интеграции сервисов банка между собой. При сильной позиции на рынке партнерские сервисы, подключённые к Open API банка, могут существенно усилить его позиции.

Как у любой монеты, у открытого банкинга есть две стороны.  Что касается «обратной стороны медали»: открывая API, банк в той или иной степени открывает доступ к своей системе, поэтому еще острее встают вопросы защиты информации. Если смотреть с точки зрения надежности, то часто партнеры банков имеют более устойчивые системы защиты и тратят на них большие бюджеты, чем это могут себе позволить  отдельные финансовые организации. Очевидно преимущество открытых систем тогда,  когда у партнера в клиентах 100-200 банков и весь его бизнес строится на том, что его нельзя взломать. А ведь даже крупные российские банки могут сбоить из-за DDOS-атак.

В Европе, как вы упомянули, действует директива PSD2, которая предписывает банкам открыть API. Ожидается, что исполнение требований регулятора должно усилить в Европе конкуренцию на рынке мобильных и онлайн-платежей за счёт более простого выхода на рынок технологических нефинансовых компаний. Но одновременно выходят директивы о кибербезопасности, которые делают эту открытость технически сложной. Поэтому процесс Open Banking-а там все-таки пробуксовывает, хотя на данный момент Европа – несомненный пионер технологии.

В России процесс внедрения Open API находится пока на самой начальной стадии.  В августе на базе «Ассоциации Финтех» состоялась закрытая встреча ЦБ с банкирами, где регулятор представил свое видение развития открытых API в банковском секторе и «дорожную карту» их внедрения. По словам участников встречи, основными предпосылками для перехода на открытые API в банковском секторе регулятор считает развитие технологий и новое поколение клиентов с новыми ожиданиями, а также рост монополизации рынка. Есть вероятность, что если правила игры на этом рынке будут регулироваться государством, то конкуренция в банковском секторе станет более равномерной.

— Маркетплейсы, биометрия, KYC, система быстрых платежей и т.д. Насколько банкиры и разработчики поспевают за инициативами ЦБ? Что есть в продуктовом портфеле ЦФТ для организации взаимодействия с этими и другими государственными сервисами типа ГИС ЖКХ?

— Действительно по инициативе Банка России появилась масса совершенно новых финансовых продуктов и сервисов и не все банкиры и разработчики успевают за инициативами регулятора.

Не все эти инициативы внедряются успешно. Взять, например, биометрию. Многие банки не понимают: зачем им эта технология, какие она дает преимущества? Воспринимают биометрию  как «принудительное внедрение технологий». На самом же деле биометрия обеспечивает малым и средним банкам возможность конкурировать с банками, обладающими крупными офисными сетями. То же относится и к системе «Маркетплейс» Банка России. Система быстрых платежей  (СБП) также уравнивает возможности всех банков относительно «Сбербанка», который пока занимает почти монопольные позиции на рынке.

Если говорить о продуктовой линейке ЦФТ как вендора, то мы успели всё. Мы в первых рядах российских разработчиков начали работать с Маркетплейсом Банка России – совместно с Московской биржей разработали облачное решение для взаимодействия АБС финансовой организации с платформами «Маркетплейс».

Мы своевременно вывели на рынок сервисы для биометрической идентификации. До сих пор ЦФТ единственный предлагает банкам технологии биометрии как сервис –  в облаке. Эта модель позволяет банку сэкономить до четырех миллионов рублей. Наши облачные разработки обеспечены высоким уровнем безопасности – их поддерживают высококвалифицированные специалисты по кибербезопасности и круглосуточная служба мониторинга. В результате, на сегодня в наших поставках «облачный» вариант подключения банков к ЕБС доминирует.

В случае Системы быстрых платежей ЦФТ также в числе первых стал подключать к этой системе банки-партнеры. Мы  интегрировали с СБП мобильные приложения для банков, которые делает Faktura.ru как White label, реализовали сервис для работа банка с СБП через «Платформу банковского самообслуживания». Здесь стоит отметить, что ЦФТ участвует в процессе формированиям СБП с самого начала проекта. Банки активно интересуются нашим решением и до конца 2019 на базе «Платформы банковского самообслуживания» запланирован запуск нескольких десятков банков для работы с СБП.

Если говорить о KYC, финансовом мониторинге и контроле, то в этой части мы даже немного опередили директивы Банка России – вывели на рынок ряд продуктов до появления рекомендаций регулятора. В октябре прошлого года вышла инструкция ЦБ, которая предписывает банкам читать все назначения платежей и выявлять разрывы в логике. Выполнить эти предписания полноценно возможно только с высокой степенью автоматизации, с использованием технологий искусственного интеллекта, mashing learning и семантического анализа. Решение для финансового мониторинга – ЦФТ-AML, с помощью искусственного интеллекта анализирует до 400 тысяч платежей в секунду по нескольким десяткам параметров. Человек может обработать один платеж за 10-15 минут.

— Насколько Regtech применим на отечественном рынке? Интересно ли это направление ЦФТ?

— Безусловно интересно. Банки переходят от формоцентричной отчетности к датацентричной. Ряд разработчиков, кто ранее специализировался на регуляторной отчетности, на создании хранилищ данных для нее, подготовке отчетных форм, лишатся своего заработка. Но этот подход сильно упростит жизнь банкам.

С другой стороны, контроль за банками со стороны регулятора значительно усилится, так как этот подход обеспечит переход от модели пост-контроля к online-контролю. Регулятору, например,  проще будет отслеживать вывод из банков средств в online-режиме и при необходимости останавливать такие операции. Сейчас банковские лицензии отзывают пост-фактум, когда активов имеющих реальную стоимость у финансовой организации уже почти не осталось.

— Актуально ли для ЦФТ взаимодействие с венчурным рынком и финтехами?

— В теории мы можем взаимодействовать с финтехами, но все же мы скорее с ними конкурируем. В ряде случаев сотрудничество с ними может быть актуально, но существенно менее актуально чем для банков и венчурных фондов.

Насколько сложно придумать на рынке что-то новое, настолько же стало просто повторить новое решение. Время их создания сократилось за счет использования open-sourse и открытых библиотек, которые массово публикуются и становятся все более доступными. Но снизился и порог входа, порог повторения технологии. В каком-то смысле финтехам сложно выделиться, создав неповторимую IT-технологию. Они продвигаются за счет лучшего понимания клиента, лучшего интерфейса, сервиса, маркетинга и т.д.

Кроме того, для всего нового нужны деньги. Мы видим,  как Альфа-Банк, Сбербанк развивают технологии за счет наличия свободных ресурсов. Выживают только крупные финтех-компании, которые как мы, к примеру, тоже владеют свободными средствами для развития технологий.

— Что представляет из себя Лаборатория банковских инноваций ЦФТ? Как развивается направление R&D в компании? Входят ли в список инновационных тем AI, RPA, банковский XBRL, блокчейн?

— Лабораторию банковских инноваций можно назвать финтехом внутри финтеха. Главная её задача — заниматься развитием технологий без прицела на мгновенную прибыль. Это высококвалифицированные специалисты, которым мы позволили творить. Благодаря их деятельности у нас появляется много новых идей. Например, работа с Big Data и Data Science позволили уже предлагать новые продукты клиентам.

В Лаборатории мы начинаем соединять в наших решениях технологии Data Science – обработку данных на основе статистических алгоритмов, с алгоритмами mashing learning, чтобы давать более точные прогнозы.

Много из того, что вышло в продакшн – системы KYC, облачная биометрия, изначально зародилось там. Так что, мы считаем этот проект весьма успешным.

ЦФТ – это и продуктовая и сервисная компания. Продвижение сложных интеллектуальноёмких продуктов на рынок как сервиса упрощает вход на рынок. Поэтому мы создали  несколько собственных Data-центров, что дает возможность нам в рамках Лаборатории быстро выводить на рынок новые продукты не продавая их как софт, а продавая подписку. Сейчас на подходе облачный банковский фронт-офис.

Блокчейн-технологии нами рассматриваются как перспективные. Но говорить, что мы готовы выпустить продукт на его основе еще рано. Что касается XBRL, то до сих пор нет  финальной уверенности в его окончательном внедрении в банковской системе. Хотя, учитывая тот факт, что мы бесплатно предлагаем конвертор отчетности в формат XBRL, нам бы хотелось  распространения этого стандарта на рынке.

— Какие еще перспективные технологии планирует использовать ЦФТ при разработке софта – DevOps, Agile и т.д.?

Agile – безусловно модная тенденция. Но все же это, во многом, оформившийся в тренд набор решений, использовавшихся и ранее. В банках этот подход не становится доминирующим и всеохватывающим. Он позитивно влияет на скорость разработки и проектирования. Сокращение time-to-market все же толкает к Agile, но больше разработчиков чем банкиров. Стараемся использовать и agile и DevOps там где это применимо.

Посмотреть источник
https://bosfera.ru/bo/abbreviatura-abs-ostanetsya-no-budet-menyatsya-ee-napolnenie